在當前不良貸款反彈壓力持續的大背景下，銀行業風險防控力度增大、措施增多。《第一財經（微博)日報》近日采訪多家銀行總行相關負責人后發現，中行、交行、民生、華夏等多家銀行均從總行層面加大風控力度，加大重點業務領域的風險排查，以求提前化解風險。

而在多家銀行的排查中，地產、航運、鋼貿、光伏、化纖、有色金屬等行業幾乎無一例外地被列入重點布控的“高風險行業”。值得注意的是，在經濟下行的特殊周期，原本被各家商業銀行競相追捧的多元化集團授信，眼下也和政府平臺貸、房地產貸款等遭遇同樣命運，被銀行列入風險重點排查范圍。[注冊加拿大公司]

同時，在為年報“攻堅”的第四季度，多家銀行相關人士向本報記者透露，不良貸款的清收與核銷工作正在加速，要求做到“能核盡核”。

關注授信質量分類下遷

本報記者從民生銀行總行風控部門人士處了解到，在該行近期開展的重點領域風險全面排查專項工作中，存量授信質量下遷風險、年底前到期授信的償還風險、信貸資金挪用及非實貸實付方面的合規風險，以及押品和保證人風險，分別被列為排查主要內容。

在存量貸款的五級分類遷移風險防控中，民生銀行將核查重點落腳于關注類貸款，以及五級分類為正常類的逾期貸款和預警貸款，排查這些貸款是否存在降為“不良”的可能性。

這種對于貸款五級分類下滑的排查近階段在銀行業較為普遍。本報記者從浦發銀行總行相關業務負責人處了解到，該行也感受到關注類貸款上升趨勢及資產質量下滑壓力，并制定了關注類貸款風險化解和保全工作的前移機制，建立應急處置機制。

在風險行業的設定中，各家銀行口徑相近。引起民生銀行關注的高風險行業包括冶煉、焦炭、水泥、造紙、印染、化纖、鉛蓄電池等落后產能行業；光伏、汽車、船舶制造、煤化工、有色金屬等產能過剩行業；以及近期頻遭景氣預警的鋼貿、航運業。

交行的信貸結構調整則主要收縮融資平臺貸款、房地產類貸款和“兩高一剩”類貸款。對鋼貿、光伏、航運和“兩高一剩”等行業，據透露，該行還出臺了專項管控措施：建立重點監控客戶名單，對風險隱患較大的客戶，由保全部門提前介入。

集團授信成排查重點

在經濟上行周期中曾被各家銀行青睞的“大客戶”集團授信，當前也和政府平臺貸、房地產貸款等遭[注冊巴拿馬公司]遇同樣命運，被多家銀行列為風險排查重點。

交行將多元化集團業務作為今年信用風險重點排查領域，要求進行持續、主動排查。民生銀行將集團授信列為大公司條線排查重點，要求從授信集團總體運作分析其財務狀況和經營效益，考察其在銀行的資金回籠和存量業務風險狀況；要求甚至細致到了關注授信集團是否被媒體負面報道，是否有環保違法信息、生產事故、公司及其實際控制人及關聯企業是否有法律糾紛、賬戶查封和財產凍結。

某股份制銀行一位操作過多單集團授信的中層人士向本報記者透露，由于集團客戶本身體量大，旗下企業多且涉及行業龐雜，銀行常常難以看透集團客戶真正的財務情況和授信使用情況，因此貸后管理困難，摸不清對方是否有多頭授信或過度授信，也很難查明集團下面企業，尤其是在異地的企業所涉的擔保關系。

他坦言，在經濟上行周期，多元化集團由于本身體量大，受銀行歡迎而信貸資源充足、資金周轉便利，因此不容易出事；但當經濟下行，江浙一帶已出現多起集團客戶因對外擔保關系、關聯企業資金混用，及利用多頭過度授信投入高風險行業虧損等案例，導致銀行貸款到期時無力償還。

銀行度過“焦慮期”

采訪中，數名銀行風控部門的管理人士坦言，在本輪不良貸款反彈的初期，業務部門或多或少都有些草木皆兵的不良“焦慮”，對劃歸為風險行業的企業抽貸、壓貸，其結果是銀行之間形成了“囚徒困境”，最早收貸的銀行雖全身而退，但加速甚至直接導致了企業資金鏈告急，其余銀行的相關授信就變成了“不良”。

本報記者早前獲得的浙江銀監局局長一次講話內容也反映，銀行的風險應對和處置方式值得反思：有的銀行遇到問題，就對企業抽貸，也有部分銀行因為不良率上升太快，被上收了貸款審批權限，無法對企業進行正常的續貸，進一步加劇了企業的資金鏈緊張程度，而存在多頭授信的企業中，一家銀行的抽貸往往造成其他銀行的風險上升。

不過，監管對銀行的即時糾偏、加上銀行自身的反思能力，已使銀行走過了“焦慮期”。本報記者從某銀行寧波分行主管風控副行長處了解到，雖然總行有關于信貸結構調整的頂層設計，但從實際操作經驗來看，對風險行業的退出機制要趁行業沒有惡化的時候進行，信貸結構調整也要靠銀行的遠期預見能力，趁經濟形勢好的時候加緊推進。

本輪“不良”反彈周期中，鋼貿作為銀行業集體認定的風險行業，成為了貸款收縮的眾矢之的。而本報記者從鋼貿行業內獲悉，在上周監管機構組織的針對各銀行內部視頻會議上，議程之一是建議將對鋼貿貸款余額恢復到前期較穩定水平。

信貸救援 前移保全關口

值得關注的是，在本輪“不良”反彈的歷練下，銀行創新或歸納了信貸發放或救援的機制。

本報記者從華夏銀行某部門高層人士處了解到，今年年中，該行紹興分行因地制宜首創貸款“年審制”，即當小企業流動貸款到期前1個月，企業可提出申請，銀行對企業按一般授信進行年審，符合條件的企業可以在不歸還原貸款、無需簽新的貸款合同的情況下，延長原貸款期限。這種做法省卻了貸款企業原本的先還后貸，對于資金緊張的小企業而言，年審制讓他們不必到處借款“過橋”，避免涉足民間高利貸。

不過，目前這種做法仍停留在單一地區的試水中。“這種制度要靠監管部門來推，單靠商業銀行是很難完全實現的。”上述華夏銀行某部門高層坦言。

在信貸救援方面，民生銀行授信中小企業的成熟機制在業內已成一面旗幟。該行中小企業金融事業部評審中心高層在早前一次媒體采訪中介紹，該行從總行層面向下推行授信的盡職免責，以及適度調高對中小企業不良率容忍度，幫助操作部門平靜度過“焦慮期”，避免以極端方式收貸。

據他介紹，當宏觀經濟對貸款企業造成打擊，該行較為成熟的做法是先全面了解企業情況，如果變故是致命的，則加快清收，在企業已經資金告急無法清收時，則加強擔保；如果變故不致命，銀行非但不應草木皆兵收貸，還應以信貸救援的多種方式“幫客戶一把”。

據悉，對于經營仍可維持的困難企業，民生銀行的信貸救援措施有借新還舊，配合還款方式調整（一次性還款調整為分期還款）及增補押品、保證人等；對于有擔保且擔保企業經營正常、債務人又有抵押資產的情況，也考慮進行債務主體置換；[注冊香港公司]對于企業暫時困難但還款意愿良好者，還可適當考慮利息減免、貸款展期及貸種轉換。

此外，本報記者發現，多家銀行的不良貸款清收與核銷工作正在加速。民生銀行正根據收益覆蓋風險的原則，對中小不良資產“能核盡核”；交行方面也要求前移保全關口，加大清收力度：及時介入突發性信用風險管理，對降入不良和監察名單客戶，迅速采取保全措施，為資產質量預留騰挪空間。