正值海帶收購季節，5月30日，民生銀行再次組織媒體前往福建調研海洋產業金融鏈。記者在福建霞浦縣一家海帶加工廠看到，從吊車上卸下的鮮海帶已堆滿碼頭。
“4月是海參收獲期，5月則是海帶收獲季。”[美國公司注冊]霞浦縣三菜產業辦主任楊家富大聲告訴《華夏時報》記者，養殖業屬于周期性行業，收獲后的海參必須賣出，以便為5月收購加工海帶回籠資金。
“今年霞浦縣海洋產業也嘗到了利用信貸資金杠桿開發海參、海帶、海洋產業鏈的好處。”在5月30日下午的海洋與漁業局座談會上，楊家富直言。3月，該縣縣委常委邱開養親自帶隊拜見民生銀行福州分行行長蘇素華和海洋金融產業部總監李彥發，獲得了民生銀行1億元貸款支持，既穩定了海參價格，又解決了循環養殖流動資金的問題。
破解“金融排除”風險
站在新標準化無塵廠房施工現場，霞浦凱源集團董事長郭仕權告訴記者，“該公司上下游產業鏈上的客戶利用貸款杠桿擴大了養殖、加工、烤干能力，嘗到了撬動生意的甜頭。去年公司產值突破了1.2億，今年將突破2億，未來待新廠房落成，與民生銀行合作的3000萬貸款到位，公司將進入規模化經營，未來或可進入海交所平臺籌集資金，引起資本市場關注，提升公司發展機遇。”
從2002年的一家“作坊式”的水產品加工廠，[美國注冊公司]到配套國家級良種、養殖、加工、專業人才基地和市場化平臺，創建“白野軒”品牌，走上規范化經營，郭仕權整整用了10年的時間。
對海洋經濟發展來說，一直存在著“金融排除”現象。其主要表現為：一是海洋產業容易受“臺風、赤潮、高溫”自然災害影響，收益存在不確定性；二是固定資產中動產如海產品、船舶等占比較高，用于貸款抵押的專用設備可變現性差、抵押率低。
民生銀行將金融事業部結合專業的海洋漁業探究，打破了這一現象。2012年6月，總行與福建省政府簽訂戰略合作協議，承諾在3年內為福建海洋等特色優勢產業和重點項目提供500億元的授信支持。一年后，福州分行已為1586家海洋漁業客戶提供了60億元的金融服務，其中小微客戶為1503家。
據李彥發介紹，福建分行打破金融排除風險的模式為：在開發業務模式上，以核心企業如遠洋、加工、冷藏為基點，輻射帶動上下游企業，以達到資金閉環運作和產業鏈整體控制。
從傳統的貸款模式看，全產業鏈模式顛覆了傳統的信貸操作業務模式，如信貸講“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”三查制度。
李彥發舉了個典型案例：民生銀行通過水產加工這一核心企業介入“飼料—養殖—加工—冷鏈物流—貿易流通”產業鏈，向上游深挖至水產養殖客戶，進而對其進行授信；然后再往上深挖至飼料加工企業。
這樣一來，給水產加工客戶的貸款會支付給該行水產養殖客戶，水產養殖客戶也會付款給該行的水產飼料加工企業。如此，下游的冷鏈物流、貿易流通企業以此類推。
這就在保證了企業資金需求的同時，也提前預防了中小企業挪用信貸資金難題，傳統的貸款“三查”工作在全產業鏈的模式中同時完成。
在防控風險鏈條上，民生銀行在擔保機制上也做了很大程度的調整，針對海帶、紫菜、海參等小微養殖戶，采用“城市商業合作社+互助基金”模式。具體來說，入社社員根據貸款額度最低20%的比例繳納保證金，組成資金集合，并通過基金管理人為其貸款提供擔保。
2012年11月，福州分行首家海洋產業合作社互助合作基金在霞浦成立。半年時間，該社投放了2只海帶互助基金和一只海參互助基金，共計230戶，放貸近1.5億元，規模迅速超過了早期成立的76家海帶聯保戶。
李彥發坦言：“聯保現在做得越來越少了，我們仔細研究后還是覺得有些問題，‘互助基金’模式與‘聯保’模式最大的不同之處在于，聯保模式借款人承擔的是無限連帶責任。”
通吃“全產業鏈”開發
民生銀行發展海洋漁業第一個理念就是：全產業鏈、全流程、全覆蓋。
所謂的全產業鏈，是指海洋漁業，從飼料、養殖、加工、水產貿易到冷鏈物流，以及近海、遠海捕撈，形成的全產業鏈的融資，如李彥發列舉的上述典型案例小樣本。全流程就是每個流程形成相應的供應鏈，通過配套的資金滿足整個產業鏈的資金需求。
民生銀行福州分行實踐探索課題組報告詳細闡述了“海融通”海洋漁業全產業鏈金融開發方案：一為傳統金融產品層面，“漁貨通”主要側重交易融資業務開發，包括為5個海洋子行業設計的漁船貸、油補貸、海域貸、育苗貸、出海貸等25個子產品；二為新興金融產品層面，“海洋投行通”，綜合運用理財、發債、投行等金融工具；三為支付結算層面，“海洋商戶卡”集結算、理財、融資、服務于一體； 四為高端私人銀行層面，該行擬與福建省海洋漁業廳、省財政廳共同發起設立總規模為50億元的“藍色產業投資基金”，用于海洋產業企業股權投資。首期發行2億元，其中省政府出資5000萬元。
民生銀行內部人士稱，“三全”模式使得海洋產業中核心企業對民生銀行的依存度顯著提升，其他同業不僅介入相關產業的難度大幅上升，復制民生銀行模式的難度也極高。
李彥發稱，發展海洋漁業第二個理念就是，推動大中小、本外幣、表內外、銀非銀“四個一起做”，特別是大企業項目，以不占信貸項目為抓手，大力發展表外業務。
如針對上述凱源集團產業升級的需求，并不僅僅靠銀行貸款推動。在5月30日霞浦縣海洋與漁業局座談會上，李彥發發言稱，“做產業整合需要通過銀行與信托、基金、私募、證券、租賃等非銀行金融機構廣泛合作，把社會的閑散資金吸引到行業中來，發展壯大海洋漁業。”
在具體推進上[注冊英國公司]，民生銀行當天還特別邀請了國金證券[-5.21% 資金 研報]投資銀行部副總經理陳昕和福建嘉華創業投資的董事長劉奇志調研參觀了盛威工貿公司、溢源海洋食品開發公司等當地龍頭民營企業。
針對遠洋捕撈客戶，民生銀行利用遠洋漁船在境外加油的特點，推出“內保外貸”業務：即企業在該行開立人民幣備用信用證，然后持證到境外外幣融資，方便了客戶融資的同時，減少了客戶匯兌帶來的麻煩和風險。
民生銀行確立遠洋捕撈獨占優勢的手段還不僅止于此，直接以船廠階段性擔保，可以說是該行鎖定捕撈業務的“獨門武器”。為鼓勵遠洋出海，2012年農業部下發了“海洋漁船更新改造項目中央投資補貼”政策。本報記者了解到，為第一時間戰略部署，制定漁船批量更新改造金融服務方案和營銷策略，民生銀行多部門聯合成立的漁船改造升級項目工作組，總行副行長毛曉峰親自出任組長。
2012年，民生銀行僅在福建省就有近5億元的造船補貼，涉及省內的21家遠洋捕撈企業。其中有11家得到了民生銀行福州分行的貸款支持，授信額度13.35億元，另有一家1800萬授信等待總行最后批復，此外5家已達成合作意向，涉及遠洋漁船200多艘。
從風控角度來說，面對新成立的遠洋捕撈公司，如此大規模授信，民生銀行如何把控？李彥發自信地告訴記者，正是因為跳出了無抵押不放款的固有思維，開創了“船廠階段性擔保”方案：第一步，貸款給指定的造船廠進行階段性擔保，前提條件是造船廠必須在民生銀行開戶，實時監測資金流向，防止挪用。第二步，由于農業部給遠洋捕撈30%的政策優惠，補貼賬戶也要在該行開戶。比如一艘1000萬的船，其中300萬是國家補貼，企業只投700萬。第三步，船造出來后到銀行做3-4年期限的貸款抵押，前提是遠洋捕撈船的柴油財政補貼賬戶也必須開到民生銀行。根據“去年油補今年發”原則，貸款有了指標依據。據上述內部人士透露，只需3年的油補就可以還清貸款。
